Калькулятор ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой
Ипотека с регулируемой ставкой
- Как использовать калькулятор ипотечного кредита с регулируемой ставкой (ARM)?
- Что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)?
- Как работает ипотека с плавающей ставкой?
- Типы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM)
- Как определяются переменные процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой?
- Преимущества и недостатки ARM
Как использовать калькулятор ипотечного кредита с регулируемой ставкой (ARM)?
Рассчитайте ипотеку ARM с помощью нашего калькулятора. Заполните поля для планируемого кредита, выберите тип регулируемой процентной ставки (вы также можете выбрать индивидуальный ARM), нажмите «Рассчитать», и вы получите все детали для вашего кредита, также нажав «Просмотреть результат», вы можете увидеть таблицу амортизации.
Что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)?
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это жилищный кредит с переменной процентной ставкой. С ARM начальная процентная ставка фиксируется на определенный период времени. После этого процентная ставка, применяемая к непогашенному остатку, периодически, ежегодно или даже ежемесячно сбрасывается.
ARM также называют ипотечными кредитами с переменной процентной ставкой или плавающими ипотечными кредитами. Процентная ставка для ARM сбрасывается на основе ориентира или индекса, а также дополнительного спреда, называемого маржей ARM. Типичным индексом, который используется в ARM, является лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR).
Как работает ипотека с плавающей ставкой?
Когда вы получаете ипотечный кредит, вам нужно будет погасить заемную сумму в течение определенного количества лет, а также заплатить кредитору что-то дополнительно, чтобы компенсировать их проблемы и вероятность того, что инфляция сократит стоимость баланса к тому времени.
В большинстве случаев вы сможете выбирать между фиксированной процентной ставкой в течение всего срока кредита или позволить ей колебаться вверх и вниз. Обычно первоначальные затраты по займу ARM фиксируются по более низкой ставке, чем та, которую вам предложили бы по сопоставимой ипотеке с фиксированной ставкой. Однако после этого процентная ставка, влияющая на ваши ежемесячные платежи, может повышаться или понижаться в зависимости от состояния экономики и общей стоимости заимствования.
Типы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM)
ARM обычно выпускаются в трех формах: гибридная, только процентная (IO) и вариант оплаты. Вот краткое описание каждого из них.
Гибридная ARM
Гибридные ARM предлагают сочетание периодов с фиксированной и регулируемой ставкой. При этом типе кредита процентная ставка будет фиксированной в начале, а затем начнет плавать в заранее определенное время.
Эта информация обычно выражается двумя числами. В большинстве случаев первое число указывает продолжительность времени, в течение которого к кредиту применяется фиксированная ставка, а второе относится к продолжительности или частоте корректировки переменной ставки.
Например, ARM 2/28 имеет фиксированную ставку в течение двух лет, за которой следует плавающая ставка в течение оставшихся 28 лет. Для сравнения, ARM 5/1 имеет фиксированную ставку в течение первых пяти лет, за которой следует переменная ставка, которая корректируется каждый год (на что указывает число один после дроби). Аналогичным образом, 5/5 ARM будет начинаться с фиксированной ставки на пять лет, а затем корректироваться каждые пять лет.
Только проценты (I-O) ARM
Также возможно обеспечить ARM только для процентов (I-O), что, по сути, будет означать выплату процентов по ипотеке только в течение определенного периода времени — обычно от трех до 10 лет. По истечении этого срока вы должны будете оплатить как проценты, так и основную сумму кредита.
Эти типы планов подходят тем, кто хочет меньше тратить на ипотеку в первые несколько лет, чтобы высвободить средства для чего-то другого, например, для покупки мебели для своего нового дома. Конечно, за это преимущество приходится платить: чем дольше период ввода-вывода, тем выше будут ваши платежи по его окончании.
Вариант оплаты ARM
Как следует из названия, ARM с несколькими вариантами оплаты. Эти варианты обычно включают платежи, покрывающие основную сумму и проценты, выплату только процентов или выплату минимальной суммы, которая даже не покрывает проценты.
Выбор платить минимальную сумму или только проценты может показаться привлекательным. Однако стоит помнить, что вам придется вернуть кредитору все до даты, указанной в договоре, и что проценты выше, когда основная сумма не выплачивается. Если вы будете продолжать выплачивать понемногу, то обнаружите, что ваш долг продолжает расти — возможно, до неуправляемого уровня.
Как определяются переменные процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой?
В конце первоначального периода фиксированной ставки процентные ставки ARM станут переменными (регулируемыми) и будут колебаться в зависимости от некоторой базовой процентной ставки (индекс ARM) плюс установленная сумма процентов сверх этой индексной ставки (маржа ARM). Индекс ARM часто является эталонной ставкой, такой как основная ставка, LIBOR, обеспеченная ставка финансирования овернайт (SOFR) или ставка по краткосрочным казначейским обязательствам США.
Хотя индексная ставка может меняться, маржа остается неизменной. Например, если индекс равен 5%, а маржа равна 2%, процентная ставка по ипотечному кредиту корректируется до 7%. Однако, если индекс составляет всего 2% при следующей корректировке процентной ставки, ставка падает до 4% на основе маржи кредита в 2%.
Преимущества и недостатки ARM
Преимущества
- ARM обычно имеет более низкую начальную процентную ставку, чем сопоставимая ипотека с фиксированной ставкой, что дает вам более низкие ежемесячные платежи, по крайней мере, в течение фиксированного периода кредита. Вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита, если процентные ставки повысятся, но более низкий первоначальный ежемесячный платеж может того стоить.
- Более низкий платеж может быть особенно привлекательным, если вы стремитесь позволить себе дом или имеете право на получение кредита, достаточного для покрытия стоимости дома, за вычетом вашего первоначального взноса.
- Если процентные ставки падают, то ваш ежемесячный платеж также будет падать после начального периода и во время будущих сбросов.
- Если вы планируете продать или рефинансировать до истечения фиксированного периода, ARM может быть разумным шагом, поскольку вы сэкономите на процентах.
Недостатки
- Большим недостатком ARM является вероятность повышения вашей ставки. Если ставки выросли с тех пор, как вы взяли кредит, ваш платеж будет увеличиваться. Однако у ARM обычно есть ограничение на каждый сброс. Ограничение движения вверх на 1 процентный пункт является обычным явлением. Существует ограничение на то, насколько высокая ставка может подняться в течение срока кредита.
- Еще один недостаток ARM заключается в том, что условия кредита и процентная ставка могут поначалу быть более мягкими из-за более низких ежемесячных платежей. Таким образом, если вы хотите рефинансировать в будущем по фиксированной ставке, может быть трудно получить одобрение на ипотечный кредит того же размера.
- Кредитор, с которым вы работаете, также, вероятно, потребует от вас пройти проверку кредитоспособности для рефинансирования. Если ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые взяли кредит, может быть невозможно выйти из первоначальной ипотеки.
Теги
- Ипотека, Кредит, Управление долгом
- Инвестиционные калькуляторы