Калькулятор ипотечного кредита
Ипотечный кредит
- Как пользоваться ипотечным калькулятором?
- Что такое ипотека?
- Варианты оплаты кредита – что выгоднее?
Как пользоваться ипотечным калькулятором?
Рассчитайте ипотеку с помощью нашего калькулятора. Сначала выберите «Тип платежа по кредиту» - аннуитетный или дифференцированный (подробнее о них вы можете прочитать ниже), затем заполните поля: сумма кредита (сумма, которую вы хотите взять взаймы), срок кредита (период погашения кредита), проценты (годовая процентная ставка), первоначальный взнос (вы можете выбрать в процентах или в валюте) и нажмите кнопку «Рассчитать», результат вы увидите в правой части нашего калькулятора. Также, нажав кнопку просмотра отчета, вы увидите таблицу амортизации по вашему кредиту.
Что такое ипотека?
Ипотека – это залог недвижимости. То есть ипотека означает, что вы берете деньги в банке под проценты (кредит), а гарантией того, что вы вернете эти деньги, становится залог вашей недвижимости: дома, квартиры, земли. Ипотека обычно воспринимается как кредит на покупку дома. В данном случае ипотека – это квартира (дом), купленная на деньги, полученные в банке. Но это только один, хотя и самый распространенный вид ипотеки. Вы также можете заложить недвижимость, которой уже владеете, и занять деньги в банке на покупку новой квартиры или дома. Причем взять ипотечный кредит можно не только на покупку жилья, но и на его ремонт, строительство и другие цели без их указания.
Варианты оплаты кредита – что выгоднее?
При выборе кредитной программы заемщики в первую очередь ориентируются на процентную ставку. Но на конечную сумму переплаты влияет не только ставка, но и схема погашения долга. Таких схем две: аннуитетный и дифференцированная.
Аннуитетный платеж
Аннуитет – схема ежемесячных платежей, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего периода погашения долга, но изменяется его структура.
В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно как для банка, так и для определенных категорий клиентов. Так финансовое учреждение страхует себя от недополучения прибыли в случае досрочного погашения. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом удобнее иметь дело с фиксированной суммой. Такой вид оплаты избавляет от необходимости ежемесячно проверять график и резервировать деньги, а равные части платежа помогают рассчитывать и практически исключают риск остаться без средств после очередной выплаты.
Формула выплаты аннуитета:MP = P\dfrac{i(1+i)^n}{(1+i)^n-1}
- MP - ежемесячная оплата
- P - сумма кредита
- i - ежемесячная процентная ставка
- n - количество платежей
Количество платежей равно сроку кредита в месяцах. n = y*12
- y - срок кредита в годах
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж – это вариант ежемесячного платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного платежа по кредиту постепенно уменьшается к концу срока кредита. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а к концу срока кредита взносы становятся минимальными.
Разница в платежах заключается в том, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь период равными долями, а проценты на остаток начисляются сверх фиксированной суммы.
Так как к концу срока кредита уменьшается основной долг, проценты начисляются меньше – отсюда и изменение суммы ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете всегда фиксирован размер минимальных взносов, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа идет на погашение процентов, при этом основной долг заемщика почти не уменьшается. Только после того, как банк получил большую часть причитающихся процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту значительно выше.
Дифференцированная формула оплаты:MP = PV+Mi
- MP - ежемесячная оплата
- PV - основной платеж
- Mi - Выплата процентов
Основной платеж равен остатку кредита, деленному на общее количество платежей. PV = \dfrac{P}{n}
- P - остаток кредита
- n - количество оставшихся платежей
- i - ежемесячный процент по кредиту
- PV - основной платеж
- n - количество оставшихся платежей
- P - остаток кредита
Какая платежная система лучше?
Решение о том, что лучше – аннуитетный платеж или схема дифференцированного типа, во многом определяется целями кредита и финансовым положением заемщика. Если стоит задача получить большую сумму, а переплаты по кредиту существенной роли не играют, то стоит обратить внимание на аннуитет. Данная схема наиболее удобна для граждан с постоянным фиксированным доходом.
Для потенциальных заемщиков, доход которых не является фиксированным, более привлекательной станет дифференцированная оплата, особенно если воспользоваться возможность досрочного погашения. По ней в результате переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако доступная сумма кредита будет примерно в два раза скромнее. Соответственно, прибыльность зависит от конкретных задач и других факторов.
Теги
- Ипотека, Кредит, Управление долгом
- Инвестиционные калькуляторы